Сколько у вас должно быть пенсионных счетов? Почему больше не обязательно лучше
Если ты уже накопление на пенсию , вы опережаете большинство американцев. По данным компании, более половины миллениалов и представителей поколения X не участвуют в пенсионных планах, спонсируемых работодателем. Pew Research . Но не становись слишком самоуверенным. Хотя вы поступаете правильно, старательно откладывая часть каждой зарплаты, вы можете совершить большую ошибку, если не обращаете внимания на то, куда идут эти деньги и сколько у вас пенсионных счетов.
Проблема со слишком большим количеством пенсионных счетов
Пенсионные счета | iStock
Смена места работы - это на подъеме , и хотя смена работодателя может быть хорошим способом повысить вашу зарплату, она может создать хаос в вашем пенсионном плане. С каждой новой работой приходит новый пенсионный счет. Если вы не будете объединять их по мере продвижения, вы легко можете получить полдюжины разных учетных записей или больше.
К сожалению, когда дело доходит до отставка учетных записей больше не обязательно лучше. Во-первых, это просто сбивает с толку. Чем больше у вас учетных записей, тем легче их потерять - и потерять из виду свои деньги. Кроме того, сложно разработать последовательный план пенсионного инвестирования, когда ваши активы разбросаны по разным счетам.
«Наличие множества учетных записей часто затрудняет поддержание последовательной стратегии распределения активов, которая соответствует вашим целям», - отмечает Merrill Edge . «Это также может означать, что эти критически важные пенсионные активы могут не отражать в целом вашу предпочтительную устойчивость к риску, целевую структуру активов и инвестиционный горизонт».
Рассмотрим опрокидывание 401 (k)
Чтобы все было просто, многие эксперты рекомендуют перевод ваших сбережений 401 (k) в IRA, когда вы увольняетесь от работодателя. IRA обычно имеет более низкие комиссии и больше возможностей для инвестиций, чем 401 (k). Вы также можете перевести средства в 401 (k) на вашей новой работе. Если у вас не так много денег, у вас может не быть выбора, кроме как пролонгировать средства или взять распределение со счета.
В некоторых случаях вы можете оставить свои деньги в старом 401 (k). Но вы не сможете больше вносить вклад в этот аккаунт. Деньги также могут перемещаться, если ваша старая компания будет выкуплена или сменит поставщиков 401 (k). Вы все равно сэкономите, но есть вероятность, что вы потеряете их.
Могу ли я иметь более одного IRA?
Иметь сумку с 401 (k) s не обязательно, но нет правила, запрещающего это делать. То же самое и с IRA. Вы можете открыть несколько учетных записей IRA. Но, как и в случае с 401 (k) s, чем меньше, тем лучше.
Независимо от того, есть ли у вас один или шесть IRA, вы все равно не можете вносить больше, чем годовой лимит (5 500 долларов США на 2018 год), на все ваши счета вместе взятые. Если у вас есть и традиционный IRA, и Roth IRA, вы также не можете вносить больше, чем годовой максимум. Таким образом, вы можете сэкономить 3000 долларов на Roth и 2500 долларов на традиционной IRA. Но вы не могли внести в свой Roth более 5500 долларов. и традиционный ИРА в данном году.
Когда имеет смысл использовать несколько пенсионных счетов
Пенсионный план | iStock / Getty Images
В некоторых случаях имеет смысл иметь несколько пенсионных счетов, особенно если это позволяет сэкономить больше на будущее.
Если вы женаты и ваш супруг не работает, вы можете открыть супруга ИРА и делать взносы от их имени в пределах лимита взносов.
Если у вас уже есть традиционный IRA, вы можете рассмотреть возможность открытия Roth IRA. С Roth вы вносите деньги после уплаты налогов. Когда вы берете деньги на пенсию, они не облагаются налогом. Это может быть большим бонусом, если вы ожидаете, что ваши налоговые ставки будут выше после выхода на пенсию, чем сегодня. Обратной стороной является то, что вы не можете вычесть свои взносы сегодня. Поскольку невозможно предсказать, какой будет ваша налоговая ситуация в будущем, сочетание отложенных налоговых сбережений и Roth дает вам максимальную гибкость, отмечает Morningstar .
сколько детей у Рэнди Мосс
Существуют также медицинские сберегательные счета или HSA. Это не традиционные пенсионные счета. HSA предназначены для того, чтобы помочь людям с планами медицинского страхования с высокой вычетом из налогооблагаемой базы откладывать не облагаемые налогом деньги на оплату медицинских расходов. Но HSA также может быть способом отложить больше денег на медицинские расходы при выходе на пенсию, которые только ожидается рост в будущем .
Проверить Шпаргалка на Facebook!
